Principais vantagens
- Um diagnóstico de saúde mental pode impedir as pessoas de se qualificarem para o seguro de vida ou de aumentar o plano existente.
- Alguns terapeutas estão deixando de fazer seguro, em parte devido a esse problema.
- Os pacientes podem apelar das decisões das seguradoras de vida explicando por que seus cuidados de saúde mental são necessários.
Vários anos atrás, Djuna Osborne estava recebendo terapia para depressão quando tentou aumentar a apólice de seguro de vida dela e de seu marido. Ao decidir cobrar seu seguro de saúde pelas sessões, houve um registro público de seu diagnóstico.
Como psicoterapeuta, ela sabia que revelar sua depressão era um risco caro. No entanto, em vez de apenas aumentar seus honorários, a empresa negou o seguro de vida à Osborne por um ano.
Osborne está longe de ser a única pessoa que enfrenta barreiras ou medo em obter seguro de vida devido a problemas de saúde mental. Em um relatório de julho de 2020, os pesquisadores descobriram que 56% dos participantes gostariam de mais clareza sobre como sua experiência em saúde mental afetaria sua aplicação. Outros 86% disseram não saber a quem recorrer para obter aconselhamento independente sobre como declarar condições de saúde mental em solicitações de seguro.
“Não tenho certeza se eles estavam esperando que eu me matasse ou não, mas meu diagnóstico de saúde mental foi mais marcante do que qualquer problema de saúde física, embora eu estivesse completamente estabilizado com o tratamento, não tivesse desligado nenhum trabalho, ou teve licença ou pediu qualquer tipo de deficiência ”, diz Osborne. “Fiquei chocado e com raiva por haver tal estigma e um mal-entendido completo das nuances do diagnóstico, tratamento e funcionamento da saúde mental.”
Daqueles que solicitaram seguro de vida e tiveram a cobertura negada, 68% disseram acreditar que foram discriminados injustamente devido à sua saúde mental, e 52% disseram que considerariam minimizar sua doença mental se solicitarem seguro novamente. Além disso, 54% disseram que não receberam uma explicação e 52% disseram que a justificativa da decisão não estava clara.
Incerteza do seguro de vida
A natureza vaga das qualificações do seguro de vida pode criar medo adicional. Veja a página da Fidelity Life intitulada "Seguro de vida para pessoas com depressão e ansiedade", onde o provedor compartilha vagamente o impacto que as condições de saúde mental podem ter no acesso de uma pessoa ao seguro de vida.
Uma declaração diz: “Se sua depressão ou ansiedade for leve e você estiver sob cuidados profissionais, isso pode não afetar muito suas taxas. Se for grave e você tiver sido hospitalizado ou estiver em risco de suicídio, isso pode aumentar suas taxas ou impedi-lo de se qualificar. ”
Elizabeth Green, advogada
As seguradoras economizariam dinheiro fornecendo benefícios para o tratamento médico necessário, pois isso evita o agravamento e a potencial deterioração dos problemas de saúde mental.
- Elizabeth Green, advogadaNão há uma linha clara dividindo o que se qualifica como "leve" ou "grave". Jason Drake descobriu isso depois de ter negado um aumento em seu seguro de vida devido a uma leve ansiedade. Esta instância foi a primeira vez de Drake tentando expandir seu plano existente. Ele veio a uma pergunta ao aplicar que perguntou se ele estava fazendo tratamento para algum problema psiquiátrico.
Como assistente social clínico licenciado, Jason estava bem ciente da natureza branda de sua condição. Ele mencionou ansiedade, supondo que seria considerada de baixo risco e não afetaria seu seguro. Em vez disso, ele recebeu uma carta informando que não poderia aumentar seu seguro de vida devido ao tratamento para ansiedade.
“Eu lutava contra a ansiedade, não tomava remédios no dia a dia e tomava um remédio que raramente tomava quando surgia a necessidade”, explica Drake. “Eu poderia aceitar se eles voltassem informando que a cobertura poderia aumentar, mas em um índice um pouco maior do que um indivíduo sem ansiedade. Mas, negar o aumento da cobertura para um diagnóstico tão leve e de risco muito baixo era confuso ”, diz Drake.
Embora algumas pessoas tenham um problema de saúde mental por toda a vida, muitos outros começam a mostrar sinais de um após um evento doloroso, como a pandemia de COVID-19. “Seria anormal se alguém dissesse perder um parceiro tragicamente em um acidente de carro e eles não experimentassem uma resposta traumática e que provavelmente produziria sintomas que refletem depressão ou ansiedade, ou ambos. Se um ser humano não respondesse dessa forma, isso seria motivo de mais preocupação ", disse a Dra. Charlayne Hayling-Williams, presidente e cofundadora da Community Wellness Ventures.
Riscos de recusas de seguro de vida
Antes mesmo que o seguro de vida possa ser negado a uma pessoa, o sistema tem consequências prejudiciais, nomeadamente a motivação para evitar os cuidados de saúde mental.
“Estamos dando às pessoas que correm alto risco de suicídio, de envolvimento em crimes violentos ou de desligamento e isolamento da sociedade em geral, como crianças que podem estar sofrendo abuso ou negligência, outra razão pela qual não devem se envolver em tratamento e falar e ter uma chance de uma vida produtiva, feliz e saudável - especialmente para as populações negras e pardas que estão em maior risco ”, diz Hayling-Williams.
“Associar o envolvimento com um terapeuta apenas como estar doente ou um fator de risco para pagadores ou seguradoras não é apenas uma ladeira escorregadia, mas realmente falha”, continua Hayling-Williams. “Queremos prevenção. A psicoterapia evita a hospitalização. Previne uma série de eventos críticos da vida, como suicídio. ”
Djuna Osborne
Não tenho certeza se eles estavam esperando que eu me matasse ou não, mas meu diagnóstico de saúde mental foi mais marcante do que qualquer problema de saúde física, embora eu estivesse completamente estabilizado com o tratamento, não tivesse saído do trabalho ou teve licença ou apresentou qualquer tipo de deficiência.
- Djuna OsborneElizabeth Green, uma advogada e sócia da Kantor & Kantor, focada em ajudar os indivíduos a obter benefícios de seguro, concorda: “As seguradoras economizariam dinheiro fornecendo benefícios para tratamento médico necessário porque evita o agravamento e potencial deterioração de problemas de saúde mental.
Existem consequências financeiras claras para as recusas de seguros de vida. No estudo de julho de 2020, 69% das pessoas que negaram seguro de vida relataram sentir-se preocupadas com a perda do emprego ou de casa, ou com dificuldades financeiras. Além disso, 74% disseram estar preocupados com o fato de sua família ou entes queridos não estarem financeiramente seguros.
Provedores de saúde mental estão evitando seguro
Muitos profissionais de saúde mental e comportamental, como Drake e Osborne, estão evitando o seguro como um método para proteger seus pacientes. “Estava começando a ser antiético, pois meus pacientes não atendiam a todos os critérios para um diagnóstico e a única maneira de ser reembolsado por cuidados por meio do seguro é apresentar reclamações de pacientes com um diagnóstico que a seguradora considere aceitável”, diz Osborne, que parou de fazer seguro em março de 2020. “E não há nenhum diagnóstico de saúde mental registrado em qualquer lugar que possa impactar sua capacidade de obter cuidados ou cobertura futura”.
O Dr. John Umhau, MD, MPH, também não aceita seguro privado. Ele trabalha com pacientes que têm transtorno de uso de álcool (AUD) e freqüentemente prescreve naltrexona. Dois de seus pacientes que tomavam naltrexona não tiveram seguro para tomar a receita - um para seguro de vida. Umhau escreveu uma carta para a seguradora de vida explicando que a pessoa estava em remissão, mas eles mantiveram a rejeição. Agora, ele se sente obrigado a tomar ainda mais precauções para proteger a privacidade de seus pacientes e garantir que eles recebam a ajuda de que precisam, sem arruinar sua chance de obter seguro de vida.
Essas etapas incluem não manter registros digitais, fornecer receitas por escrito e enviar pacientes a farmácias independentes que não farão o upload eletrônico de receitas e informações do paciente.
Na prática, esse sistema está disponível apenas para indivíduos que podem pagar do próprio bolso por cuidados de saúde mental.
Como a saúde mental e o seguro de vida interagem
De acordo com Green, parte do problema decorre do fato de as seguradoras confiarem na avaliação de seu próprio médico sobre um paciente, em vez de falar com seu médico regular.
Essas avaliações não conseguem traçar um quadro completo da jornada e das necessidades de saúde mental de uma pessoa. “Ou as seguradoras de vida estão cientes das nuances da saúde mental e estão apenas aproveitando para negar cobertura, ou não estão cientes e precisam ser atualizadas com a realidade de como a saúde mental se parece e se comporta agora”. diz Osborne.
Embora Drake diga que pode concordar com prêmios mais altos para pessoas com maiores riscos, ele é contra a negação de cobertura total para qualquer condição pré-existente.
Etapas a serem tomadas se o seu seguro for negado
É possível recorrer da decisão de uma seguradora de vida.
“Os pacientes podem e devem apelar das negações por escrito”, diz Green. “O apelo deve fornecer uma explicação de por que o tratamento de saúde mental é clinicamente necessário. Recomendamos incluir cartas de apoio do médico do paciente ou médico assistente explicando porque o tratamento é clinicamente necessário e fornecendo tratamento ou registros médicos. ”
Depois de preencher um recurso, Green explica que as pessoas também podem se submeter a uma revisão médica independente por meio dos departamentos estaduais de seguros.
O que isso significa para você
Os cuidados de saúde mental, como a terapia, são amplamente comprovados para ajudar as pessoas. Ao manter essas apólices, as seguradoras de vida penalizam os pacientes por trabalharem ativamente para se sentirem melhor.
Mesmo assim, o seguro de vida não deve impedir você de buscar apoio profissional para sua saúde mental. Manter-se mentalmente forte é uma das melhores maneiras de ajudar você e seus entes queridos.
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